国内B端保险市场潜力巨大，经纪行业需向精细化发展
2022年，保险行业不景气和强监管双重压力下，财险中介市场正处于空前的寒冬之中。车险综改压缩中介费用空间的同时，监管也在加速行业出清，解决“多、散、乱”的沉疴，促进行业向高质量发展。
但对比国际经验来看，中国的财险中介行业依然大有可为。英国保险研究机构Insuramore近日发布报告称，世界保险中介20强占据全球51%的市场份额，其中，包括怡安（Aon）在内的三巨头就占据了全球保险中介市场近1/3的份额，且以B端专业经纪与管理咨询服务为主。
日前，第一财经专访了中怡保险经纪有限责任公司总经理戴嘉。中怡保险经纪是由怡安和中粮于2003年合资成立的，是首家获准在中国境内从事保险、再保险经纪和风险管理咨询业务的中外合资保险经纪公司。
戴嘉认为，国内财险中介市场发展空间依然巨大，但保险经纪行业需要更加精细化发展，为用户提供综合风险管理解决方案。此外，随着企业风险意识的提升，B端市场潜力正在打开，企业需要量身定制保险方案，在转移风险的同时控制成本。而在服务B端客户的同时，保险经纪公司也可为其背后的员工及家庭保障提供服务的延伸。
“虽然中国已经是世界上第二大保险市场，但保险深度和密度其实相对比较低，所以发展空间是非常大的。”戴嘉认为。
据了解，2021年，中国保险业保费收入为4.49万亿元人民币，位列世界第二，但是保险密度（保费收入/总人口）只有3180元，保险深度（保费收入/GDP）为3.92%，都大约在世界平均水平一半的位置。
近年来，财险行业增速放缓，面对宏观经济下行环境，以及保险公司降低中间成本，保险经纪行业正面临巨大压力。
去年9月，银保监会下发《关于推动财产保险专业化、精细化、集约化发展的指导意见》，明确到2030年底，行业经营成本明显下降，综合费用率较2020年底降低10个百分点以上。近日，银保监会又下发《保险中介机构“多散乱”问题整理工作方案》，要求有序清理无法正常经营的保险中介机构，持续整治市场违法违规行为，引导保险中介提质增效。
戴嘉认为，保险经纪行业正面临一个“灵魂拷问”，即自己在保险市场的价值链中究竟承担何种角色，是简单的交易媒介，还是发挥顾问的功能，帮助客户识别风险，并为其提供量身定制的最佳风险管理解决方案。这种定制化服务就是保险经纪公司不可替代的价值。
在他看来，保险经纪公司能够提供的不仅是保险产品组合，更能为客户提供一整套风险管理解决方案。“以火灾风险为例，我们不仅把火灾造成的损失降到最低，而且通过风险查勘，给客户提供如何避免火灾发生的建议。”戴嘉表示，“保险经纪公司还可以为客户提供后续修复、危机公关、第三方安抚等支持，将财务补偿和事前防范、事后管理相结合。”
“近几年，从能源结构转型、疫情影响，到最近全球供应链紧张，以及水灾等自然灾害和安全事故等事件发生后，社会的风险意识快速提升了，可以看到B端保险市场空间非常大。”戴嘉认为。
不过，中国市场和发达国家市场仍有所不同。对于初创型或者中小型企业而言，生存是主要矛盾，保险并不是最紧迫的需求。而一些历史较长、非常成熟的企业，有过往的风险数据，自有一套风险资金管理体系，能够自主管理和应对一些风险。但大多数大型企业依然需要借助保险，通过支付可控的保费成本来规避未来不确定性对经营造成的负面影响。
此外，B端市场和个险市场也紧密联系。保险经纪公司积累了大量商险客户，其背后又有大量员工以及家庭。从保险公司风险管理的角度看，向特定的企业员工延伸，既可以有效控制道德风险，又可以提供更有针对性的保障，价格和风险情况也能够更好地匹配。
“现在越来越多企业非常关注员工的全面健康管理，保险经纪公司服务从企业端向员工延伸，不光对员工和家庭有帮助，对企业吸引和留存人才也很有价值。”戴嘉称。
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徐燕燕
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